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재테크, 많이 당황스러우시죠?
맞벌이 가정 재테크 완전정복2015/07/15by 현대건설

벌어도 벌어도 매달 마이너스인,
그대들을 위한 특급 솔루션

교육비에 주택 담보에… 도대체 돈은 언제 쌓이는 거지?
l 교육비에 주택 담보에… 도대체 돈은 언제 쌓이는 거지?



적지 않은 돈을 벌고 있는데, 어째서인가 재테크는 요원하기만 하다면? 40대 고소득 가정에서 가장 큰 지출을 차지하는 교육비와 주택 담보 대출 등을 감안한 자산 관리 조언을 해드리겠습니다. 부동산 투자 전략과 미래를 위한 노후 준비도 함께 살펴 보시죠.



수입은 짧고 지출은 길다, 노후 준비하기

수입이 충분하다고 방심은 금물! 은퇴 이후의 삶을 위해 미리미리 준비해요
l 수입이 충분하다고 방심은 금물! 은퇴 이후의 삶을 위해 미리미리 준비해요

최근 맞벌이 가정이 늘어나면서 40대의 경우 맞벌이 가구의 비중이 50%를 넘어섰습니다. 자녀 교육을 가장 중요하게 생각하는 40대의 경우 교육비 투자에 적지 않은 비용이 소요되는 만큼 더욱 적극적으로 맞벌이를 선호하는 경향을 보이는 것으로 분석되는데요. 소득이 높은 맞벌이 부부의 특징은 소득이 꾸준히 발생하고 향후 지속적으로 증가한다는 점입니다.

그러나 55~60세를 전후해 은퇴하게 되므로 40대에 어떻게 자산을 관리하고 재테크하느냐에 따라 노후 삶의 질이 결정됩니다. 몇 년 전 지방법원에 파산 또는 개인회생을 신청하는 고소득 중산층이 늘고 있다는 기사가 나왔었죠. 고소득 맞벌이 가정은 외벌이 가정보다 경제적 측면에서 훨씬 안정적일 것으로 생각되지만 무조건 그렇지마는 않은 게 현실입니다.



왜죠? 왜 맨날 마이너스 통장인 거죠?

괜찮아요? 통장잔액에 많이 놀랐죠? 지금부터라도 불필요한 지출을 줄여봐요
l 괜찮아요? 통장잔액에 많이 놀랐죠? 지금부터라도 불필요한 지출을 줄여봐요

고소득 맞벌이 가정의 문제점으로는 무리한 투자 확장, 수입만큼 많은 지출, 고가의 소비재와 품위 유지비 그리고 엄청난 자녀 교육비를 꼽을 수 있죠. 이처럼 지출이 늘어나다 보면 가처분소득의 감소로 소득이 크게 증가하는 40대에 투자 기회를 갖기 어려워집니다. 이렇게 되면 노후 준비 없이 은퇴를 맞게 될 수 있으므로 장기적 계획을 세워 자금 관리와 함께 재테크를 준비하는 것이 바람직합니다.



교육보다 중요한 건 모다? 안정적 주거지!

교육비로 목돈을 루팡! 당하기 전에 노후의 주거지를 위한 돈부터 쌓아두는 게 중요해요
l 교육비로 목돈을 루팡! 당하기 전에 노후의 주거지를 위한 돈부터 쌓아두는 게 중요해요

때론 주거 구입을 포기하면서 자녀 교육에 치중하는 경향이 있는데 이는 바람직하지 않습니다. 자녀 교육비로 목돈이 들어가기 전에 노후를 위한 안정적 휴식처를 확보하는 것이 바람직하다고 전문가들은 조언합니다. 다만 현재의 소득이 계속 지속되지 않는다는 점을 고려해 이를 결정해야 하겠죠.

수익이 발생하지 않는 부동산, 특히 주택 구입을 위해 매입 금액의 50% 이상 대출을 받는 것은 바람직하지 않습니다. 집값 하락 시 대응할 수 있는 여력이 충분하지 않기 때문이죠. 사서 묻어두는 식의 수익성 부동산 투자도 지양해야 합니다. 과거에는 부동산은 일단 사두면 원금은 손해 보지 않는다는 막연한 신뢰가 있었지만 현재 국내 경제의 여건상 수익성 부동산 투자는 5~10년을 넘지 않는 호흡으로 상권에 따라 재투자를 고려하는 것이 바람직합니다.



연금 하나로 행복한 100세 시대

여보, 올봄에 아버님 연금보험 하나 들어드려야겠어요
l 여보, 올봄에 아버님 연금보험 하나 들어드려야겠어요

지금까지 노후를 위한 자산을 안전하게 보전하기 위한 팁들을 알려드렸는데요. 보다 적극적인 노후 대비책으로 편안한 노후를 준비하는 게 현명하겠죠? 아직 멀다고 생각할 수도 있지만 노후 준비는 경제활동이 왕성할 때 미리 준비해야 해요. 연금은 국민연금, 퇴직연금, 개인연금의 3중 구조를 가지는 게 중요합니다. 개인연금은 경험생명표 개정과 저금리로 인한 표준 이율 인하, 복리 효과 등으로 보험료가 인상되고 있으니 최대한 빨리 가입하는 게 유리해요.



맞벌이 부부를 위한 부자 되기 꿀팁

①부부가 월급을 서로 공개하고 통장을 합쳐 관리하세요. 통장을 각자 관리하다 보면 돈이 흐름을 정확하게 파악하기 어려워집니다.

② 고금리 월급 통장으로 바꾸고 통장을 분리하세요. 우리 직장인 재테크 통장, CMA 등 하루만 맡겨도 이자를 주거나 각종 수수료 면제 혜택이 있는 고금리 상품으로 월급 통장을 바꾸는 것이 좋습니다.

③ 구체적인 자산 관리의 목표를 세우세요. 자녀 교육 및 유학 자금, 노후 자금, 수익형 부동산 투자 자금, 여행 경비 등 목표를 세워야 달성하기 쉬워집니다.

④ 13월의 보너스, 연말정산을 활용하세요. 소득공제 장기 펀드, 적립 IRP, 연금펀드와 연금보험, 연금신탁 등을 활용해 연말정산 시 활용합니다.

⑤ 지출을 관리하는 습관을 기르세요. 가계부를 작성하고 분석하다 보면 매달 새어 나가는 돈이 눈에 보입니다.

⑥ 만기 3년 이상 적금은 적립식 펀드에 가입하세요. 코스트 애버리지 효과(분할 매수), 기간에 따른 수익률 관리로 위험을 줄이고 수익을 극대화할 수 있습니다.

⑦ 자녀 교육비 마련을 위해 다양한 상품을 활용하세요. 자녀 교육비는 소득의 20%를 넘지 않는 선에서 장기적으로 준비하는 것이 좋습니다. 달러 적금, 달러 보험, 변액유니버설보험, 미래 가치주 투자, 복리식 양로보험(중도 인출 가능형) 등이 교육비 대비용으로 적합합니다.

⑧ 본인의 재무 상황과 투자 성향을 분석해 주택 레버레지 비율을 조정하세요. 은퇴까지 남은 기간, 원금 상환 및 이자 부담 능력 등 정확한 재무 상태를 분석, 각자의 라이프 사이클(Llife Cycle)에 맞춰 투자를 결정해야 합니다. 통상 주택담보대출은 본인 소득의 40%를 넘지 않는 범위가 좋습니다.



글. 최은희(우리은행 용인금융센터 투체어스 팀장)









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